• LO STUDIO
    • L’avvocato a Milano
    • L’avvocato a Padova
  • ATTIVITÀ
    • Avvocato d’impresa
    • Diritto civile d’impresa
    • Diritto bancario
  • CONSULENZA LEGALE
    • Consulenza Legale Online
    • Costi della consulenza legale
Consulenza Legale Italia
  • GUIDE LEGALI
    • Bancario
    • Commerciale
    • Contratto
    • Contrattuale
    • Singoli Contratti
  • DEFINIZIONI
    • Apertura di credito bancario
    • Assegno bancario e circolare
    • Cambiale
    • Cassetta di sicurezza
    • Cessione del credito
    • Chargeback
    • Contratti di raccolta bancaria
    • Fideiussione
    • Usura: il reato
  • CONTATTI

Home » Commerciale » Bancario » Manipolazione Euribor, banche condannate e rimborsi possibili?

  • LO STUDIO
    • L’avvocato a Milano
    • L’avvocato a Padova
  • ATTIVITÀ
    • Avvocato d’impresa
    • Diritto civile d’impresa
    • Diritto bancario
  • CONSULENZA LEGALE
    • Consulenza Legale Online
    • Costi della consulenza legale
  • GUIDE LEGALI
    • Bancario
    • Commerciale
    • Contratto
    • Contrattuale
    • Singoli Contratti
  • DEFINIZIONI
    • Apertura di credito bancario
    • Assegno bancario e circolare
    • Cambiale
    • Cassetta di sicurezza
    • Cessione del credito
    • Chargeback
    • Contratti di raccolta bancaria
    • Fideiussione
    • Usura: il reato
  • CONTATTI

Manipolazione Euribor, banche condannate e rimborsi possibili?

Avv. Beatrice Bellato consulenzalegaleitalia.it Manipolazione Euribor, banche condannate e rimborsi possibili?
mutuicasa0
Avv. Beatrice Bellato

Manipolazione Euribor – indice:

  • Il calcolo dell’Euribor
  • La sanzione Commissione Europea
  • Le conseguenze
  • Nuovi orientamenti

La Commissione Europea ha concluso la sua indagine – avviata nel 2012 – sulle accuse di manipolazione dell’Euribor da parte di un cartello bancario che nello scorso decennio avrebbe influenzato il costo del denaro, producendo un eccessivo “rincaro” nel parametro assunto come base di riferimento per il calcolo del tasso variabile applicato ai mutui. Ma come si calcola l’Euribor? E perchè la pronuncia della Commissione potrebbe aprire le porte ai rimborsi per i mutuatari?

Il calcolo dell’Euribor

La procedura di calcolo dell’Euribor è apparentemente molto semplice. Ogni giorno, infatti, i consulenti dell’agenzia Thomson Reuters interpellano oltre 40 delle principali banche europee (in Italia Intesa Sanpaolo, Unicredit, Monte dei Paschi di Siena e Ubi) per conoscere a quali tassi si sono prestate reciprocamente il denaro. Dalle rilevazioni così ottenute sono poi sterilizzati i valori più alti e più bassi (rispettivamente, il 15% più alto e il 15% più basso), e si procedere al calcolo dell’Euribor quale media tra le altre rilevazioni.

In tal senso, la Commissione Europea avrebbe accertato che “alcune volte, almeno uno dei trader coinvolti in queste discussioni si rivolgeva all’incaricato dell’invio dei dati Euribor della propria banca per chiedere un invio di dati che seguisse una certa direzione o un livello specifico“. L’Antitrust, oggi condotto dal commissario Margrethe Vestager (e all’epoca dell’avvio delle indagini da Joaquín Almunia) ha inoltre accertato che “alcune volte alcuni trader impiegati discutevano il risultato della finalizzazione del tasso Euribor, anche compresi i dati specifici inviati dalle banche, dopo che i tassi Euribor di una giornata fossero stati decisi e pubblicati“.

Una multa salata

Alla luce di quanto sopra, la Commissione Europea avrebbe inflitto al cartello bancario che ha manipolato l’Euribor una sanzione di 1,7 miliardi di euro. La conseguenza più interessante non è, tuttavia, legata all’effetto addebito pecuniario in capo alle banche coinvolte, quanto la sostanziale delegittimazione dell’Euribor quale parametro di riferimento per il costo del denaro del proprio mutuo.

Secondo le stime effettuate, i mutui interessati da un valore dell’Euribor “manipolato” ammonterebbero a circa 230 miliardi di euro, con conseguenti interessi oltre i 30 miliardi di euro. Per i soli mutuatari italiani, il danno economico sarebbe di oltre 3 miliardi di euro, su circa 2 milioni e mezzo di famiglie, con una media di 1.200 euro di danni pro-capite.

Cosa accadrà per i mututatari italiani

Nell’attesa di valutare con dovuta congruità quel che potrebbe effettivamente accadere nei confronti dei mutuatari italiani che sono stati coinvolti, loro malgrado, nella stipula di finanziamenti a tassi influenzati dalla manipolazione del parametro, sono diverse le valutazioni effettuabili in merito.

Anzitutto, la sentenza europea dovrebbe essere vincolante per il giudice italiano, al quale ci si dovrà rivolgere per poter quantificare gli interessi debitori che sono stati pagati incongruamente tra il 1 settembre 2005 e il 31 marzo 2009, ovvero nella finestra temporale interessata dalla pronuncia della Commissione. La riflessione di cui sopra si integra tuttavia con i termini di prescrizione ordinaria, che in ambito civile è fissata in 10 anni: pertanto, il periodo intercorrente tra il 1 settembre 2005 e novembre 2006, potrebbe rimanere fuori dalla richiesta di riconteggio degli interessi, salvo il caso in cui il giudice non ritenga opportuno seguire la linea tracciata dalla Corte di Cassazione, che in una pronuncia di cinque anni fa stabilì come la data di decorrenza della prescrizione debba essere individuata con riferimento alla scadenza dell’ultima rata del mutuo.

Quanto annunciato è poi integrabile con l’ipotesi di nullità dei contratti interessati dalla manipolazione dell’Euribor, per indeterminatezza relativa al tasso corrispettivo manipolato e per la contrarietà dell’oggetto del contratto all’ordine pubblico ed economico. In ragione di quest’ultima alla banca sarebbe da restituirsi solamente la quota capitale, al netto di ogni spesa e competenza, dilazionata secondo il piano di ammortamento allegato ai contratti.

Nuove pronunce all’orizzonte?

Non è questa, comunque, l’unica indagine che in ambito europeo si è condotta, e si sta conducendo, per poter accertare la congruità dei tassi di riferimento. Si può in merito ricordare che l’indagine della Commissione europea sulla manipolazione dell’Euribor abbia preso avvio successivamente a un caso analogo, in Inghilterra, in relazione al Libor (London Interbank Offered Rate), il tasso di riferimento dei finanziamenti interbancari britannici. O, ancora, si può rammentare il lungo dibattito intorno alla c.d. “clausola floor“.

Con i recenti valori negativi toccati dall’Euribor nell’ultimo anno, molte banche sono indotte ad applicare una soglia minima dello 0% invece che calcolare i tassi sul valore negativo. Il problema è, tuttavia, legato ai numerosi casi in cui gli istituti di credito hanno applicato tale clausola pur senza che vi sia una espressa previsione nel contratto, evitando in tal modo di calcolare un tasso “negativo”, e conducendo all’applicazione di un parametro maggiore del dovuto.

Insomma, nuove ombre intorno all’Euribor, e nuove ombre intorno al sistema bancario.

Avv. Bellato – diritto bancario

Quanto utile è stato questo articolo?

Esprimi il tuo voto

Voto medio 0 / 5. Conteggio voti 0

Nessuna valutazione ad ora: valuta per primo

CONTATTA LO STUDIO LEGALE

    Avv. Bellato, Padova – tel: 3397692552

    Diritto Bancario

    • tassi-usura
      Tassi usurari su finanziamenti e polizze obbligatorie o facoltative – guida rapida
    • prescrizione-bpf
      Rimborso buoni fruttiferi postali caduti in prescrizione – una guida rapida
    • documenti banca
      ABF/ACF: le decisioni non valgono per il decreto ingiuntivo
    • tassi-usurari
      I premi assicurativi rilevano per il tasso usura dei finanziamenti?
    • segnalazione-crif-covid
      Segnalazione in CRIF di mutuo sospeso con Decreto Cura Italia
    • anatocismo-conticorrenti
      Anatocismo e tassi creditori: la Cassazione fa ancora chiarezza
    • illegittima-segnalazione-crif
      Illegittima segnalazione in CRIF e credito al consumo
    • smarrimento assegno bancario
      Smarrimento assegno estero e rimborso della banca
    • pagamenti-sic-mutuo
      Errate segnalazioni in SIC per ritardato pagamento rate mutuo – una guida rapida
    • investimenti
      Ordini di investimento nulli se manca il contratto quadro
    • bonificobancario
      Bonifico bancario accreditato in ritardo, come ottenere il risarcimento per danno morale
    • documenti-bancari
      Documenti bancari, diritto dell’erede a ottenere copie degli estratti conto del de cuius
    • buoni-postali
      Buoni fruttiferi postali, come riscuotere quelli cointestati con un soggetto defunto
    • investimenti35533553
      Operazioni finanziarie, la banca risarcisce se l’investitore non ha prestato il consenso
    • estratto-conto-produzione
      Estratto conto: si può produrre in giudizio solo se la banca non li rilascia senza motivo
    • uso-carte-credito3
      Indebito utilizzo di carte di pagamento e autorizzazione del titolare – una guida rapida
    • conto-corrente-debito-contratto
      Conto corrente, riconoscimento del debito e nullità del contratto
    • polizze-rimborsi
      Rimborsi assicurativi difficili: scatta la multa a Intesa Rbm Salute
    • diamanti-da-investimento
      Diamanti da investimento, responsabilità della banca da contatto sociale qualificato
    • banca-conto-cointestato
      Conto corrente cointestato, cosa accade in caso di decesso – una guida rapida
    • mutuo valuta estera
      Mutuo in valuta estera – una guida rapida
    • documenti banca
      Responsabilità della banca per perdita di chance da blocco operatività di trading
    • bonificobancario
      Bonifico istantaneo – una guida rapida
    • cessione-credito
      SuperBonus 110%: come cedere il credito di imposta alla banca – guida rapida
    • pagamento-banca
      Compensazione rapporti bancari: caratteristiche e limiti – guida rapida
    • assegno
      Assegno con firma falsa e responsabilità della banca
    • sconfinamenti-bancari
      Clientela inadempiente, cosa cambia con le nuove regole in vigore dal 1 gennaio 2021
    • Contratto di factoring
      Il contratto di factoring – una guida rapida
    • contratto di mutuo
      Pre-delibera mutuo: una guida rapida
    • arbitraggio2
      Arbitraggio finanziario – una guida rapida
    • Chi Siamo
    • Consulenza Legale Online
    • Contatti
    CLI, Padova
    339 7692552 - Invia un'e-mail
    ©2022